ทราบหรือไม่ว่า ในปัจจุบัน เงินอออมของท่านที่ฝากอยู่ก ับสถาบันการเงิน (ได้แก่ธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน และบริษัทเครดิตฟองซิเอร์) ได้รับการคุ้มครองทั้งต้นแล สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (Deposit Protection Agency หรือ DPA) •ไม่ว่าท่านจะมีเงินในบัญชี เพียงไม่กี่หมื่นบาทหรือเป็ นพันล้านบาทก็ตาม • หมายความว่าถ้าแบงค์ที่ท่าน ฝากเงินอยู่เกิดมีอันเป็นไป (เจ๊ง) DPA ก็จะจ่ายเงินคืนให้ท่านครบท ั้งจำนวน โดยที่ท่านไม่ต้องไปฟ้องร้อ งต่อศาลในฐานะเจ้าหนี้แบงค์ เพื่อขอแบ่งเงินคืน • ซึ่ง DPA จะเรียกเก็บเงินนำส่ง (เบี้ยประกัน) จากสถาบันการเงินของท่านในอ ัตราร้อยละ 0.40 ต่อปี (ต้นทุนเงินฝากของแบงค์ที่แ ท้จริงจึงจะต้องบวกเข้าไปอี ก 0.40%) โดยจะคำนวณจากยอดเงินฝากเป็ และทราบหรือไม่ว่า การคุ้มครองแบบเต็มจำนวนดัง จะสิ้นสุดลงในวันที่ 11 สิงหาคม 2554 หรืออีกประมาณปีครึ่งนับจาก นี้ • โดยในวันที่ 11 สิงหาคม 2554 DPA จะลดการคุ้มครองแบบเต็มจำนว น ลงเหลือเพียง 50 ล้านบาทต่อบัญชีต่อสถาบันกา รเงิน (ถ้าท่านมีเงินฝาก 100 ล้านบาท ก็ยังสามารถกระจายฝากไว้กับ 2แบงค์ โดยได้รับการคุ้มครองรวมกัน 100 ล้านบาทอยู่เช่นเดิม) • และในวันที่ 11 สิงหาคม 2555 (อีกสองปีครึ่งนับจากนี้) DPA จะลดการคุ้มครองลงเหลือ 1 ล้านบาทต่อบัญชีต่อสถาบันกา รเงิน • ในปัจจุบันมีสถาบันการเงินร วมกันทั้งสิ้น 38 แห่ง แปลว่าถ้าท่านมีเงินฝากเกิน 38 ล้านบาท จะมีเงินฝากบางส่วนที่มีควา มเสี่ยงที่จะไม่ได้คืนกรณีท เพื่อให้เห็นภาพรวมของโครงส ณ พฤศจิกายน 2552 กัน
ข้อมูลดิบ จากธนาคารแห่งประเทศไทย ข้อมูลข้างต้นชี้ให้เห็นว่า • ในวันที่ 11 สิงหาคม 2554 ผู้ฝากเงินที่ได้รับผลกระทบ ระลอก แรก (มีเงินฝากเกิน 50 ล้านบาท) มีเพียง 7,750 บัญชี คิดเป็น 0.007% ของบัญชีเงินฝากทั้งหมด 76.2 ล้านบัญชี แต่จำนวนเงินฝากที่ได้รับผล กระทบ มีสูงถึง 1.77 ล้านบาท คิดเป็น 25.30% ของจำนวนเงินฝากทั้งหมด 6.99 ล้านล้านบาท! และในวันที่ 11 สิงหาคม 2555 ผู้ฝากเงินที่ได้รับผลกระทบ ระลอก สอง (มีเงินฝากเกิน 1 ล้านบาท) จะมีเพิ่มขึ้นเป็น 837,308 บัญชี แต่ก็มีสัดส่วนเพียง 1.1% ของบัญชีเงินฝากทั้งหมด แต่ที่สำคัญคือ จำนวนเงินฝากที่จะได้รับผลก ระทบจะมีสูงถึง 5.02 ล้านล้านบาท หรือ 71.80% ของเงินฝากทั้งประเทศ
จากข้อมูลข้างต้น สามารถแปลความและคาดการณ์ได ้ดังนี้
• ถ้าเทียบจำนวนเงินฝากในบัญช ีเป็นความมั่งคั่ง ถือได้ว่าประเทศไทยมีความเห ลื่อ มล้ำของรายได้สูงมาก ผู้ที่มีเงินฝากไม่เกิน 50,000 บาท มีจำนวนถึง 88.6% ของจำนวนบัญชีทั้งหมด แต่กลับมีเงินรวมกันเพียง 4.1% เท่านั้น ขณะที่ผู้ที่มีเงินฝากเกิน 1 ล้านบาท มีจำนวนเพียง 1.1% แต่มีเงินรวมกันถึง 71.8% ของเงินฝากทั้งประเทศ ซึ่งเป็นเครื่องวัดประสิทธิ ภาพในการกระจายรายได้ได้อย่ างชัดเจน
• ในอีกประมาณหนึ่งปีครึ่ง จะมีเงินฝากที่ไม่ได้รับการ ค้ำประกันซึ่งจะต้องกระจายอ อกไปลงทุนในสินทรัพย์ประเภท อื่นๆ สูงถึง 1.77 ล้านล้านบาท และในอีกสองปีครึ่ง จำนวนเงินดังกล่าวจะเพิ่มขึ ้นเป็น 5.02 ล้านล้านบาท อาจเป็นผลให้ธุรกิจจัดการกอ งทุนมีความเติบโตสูงมาก โดยเฉพาะกองทุนตลาดเงินที่ล งทุนในตราสารหนี้ภาครัฐซึ่ง มีความเสี่ยงต่ำมาก (เทียบเคียงได้กับการฝากเงิ น) ซึ่งในปัจจุบันมียอดเงินลงท ุนรวมกันไม่เกิน 5 แสนล้านบาทเท่านั้น (ข้อมูลจากการรวบรวมส่วนตัว )
• ภาครัฐพยายามส่งสัญญาณว่า ผู้ฝากเงินจะต้องพัฒนาตนเอง ให้เป็นนักลงทุน คือต้องรู้จักพิจารณาความเส ี่ยงของสถาบันการเงินที่นำเ งินไปฝากด้วย เพราะมีโอกาสที่จะไม่ได้รับ เงินคืนกรณีที่แบงค์ล้ม ซึ่งในประเด็นนี้ผมสนับสนุน เต็มที่
• DPA เองก็มีความเสี่ยงว่าจะสามา รถคุ้มครองเงินฝากได้จริงเม ื่อเกิดวิกฤติการเงินหรือไม ่ เนื่องจาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 DPA มีกองทุนที่ใช้คุ้มครองเงิน ฝากเพียง 10,646 ล้านบาทเท่านั้น เทียบกับเงินฝากทั้งหมดในปั จจุบันที่มีอยู่ 6.99 ล้านล้านบาท หรือสามารถคุ้มครองได้เพียง 0.15% เท่านั้น! ถึงแม้จะรวมเบี้ยประกันที่เ ก็บจากสถาบันการเงินอีกปีละ ประมาณ 28,000 ล้านบาท (0.40% ของ 6.99 ล้านล้านบาท ต่อปี) ก็ต้องใช้เวลาถึง 250 ปีในการสะสมเบี้ยประกันให้เ พียงพอต่อจำนวนเงินฝากทั้ง 100%!
เมื่อผู้ฝากเงินทราบข้อมูลด ังกล่าวแล้ว ก็หวังว่าจะเป็นประโยชน์ในก ารปรับตัวและวางแผนการลงทุน ต่อไปในอนาคต เรื่องนี้ผสมสรุปสั้นๆ ว่า เศรษฐีเหนื่อยครับ
หมายเหตุ:
• ข้อมูลเงินฝาก
http://www.bot.or.th/Thai/ Statistics/FinancialInstit utions/CommercialBank/Page s/StatDepositsAndLoans.asp • รายงานประจำปี 2551 ของ DPA
http://www.dpa.or.th/Uploa ds/Content/105346-Book%20T • สรุปข้อมูลที่สำคัญของ DPA
http://www.dpa.or.th/Detai ขอเชิญอ่าน blog.Thank you so much.
http://www.thaifreedompress.blogspot.com/ http://sunblog1951.blogspot.com/ sunday
http://blogpwd.blogspot.com/ pwd9
http://ktblog1951.blogspot.com/ pwday
http://newsblog9.blogspot.com/ news
http://bloghealth99.blogspot.com/ health
http://labour9.blogspot.com/ labour
http://www.media4democracy.com/th/ http://www.youngtelecom.org/ http://www.logex.kmutt.ac.th/ http://www.mict4u.net/thai/ http://www.chula.ac.th/visitors/thai/calendar.htm http://www.agkmstou.com/2008/index.php http://www.baanjomyut.com/library/lotus/index.html http://www.asianbarometer.org/newenglish/introduction/default.htm http://www.isriya.com/node/2809/wordcamp-bangkok-2009-pool-party
